יום יבוא ונצטרך לפרוש מעבודתנו ולצאת לפנסיה. זה נכון לגבי שכירים וזה נכון לגבי עצמאיים. בשביל שתהיה לנו פרישה חלקה ונעימה, אנחנו צריכים לבצע תכנון פנסיוני נכון ובזמן. עצמאים ושכירים צריכים לדעת איך לעשות את זה ולהבין מה ההבדלים בסטטוסים של כל אחד. מהיום בו אנו יוצאים מהצבא, מסיימים את הלימודים ומתחילים לעבוד במקצוע שלנו ועד ליום בו נצא לפנסיה, יעברו כמה שנים טובות.
סביר להניח, שביום יום, אנחנו לא חושבים, בוודאי לא בתחילת דרכנו המקצועית וגם לא בשלבים קצת יותר מתקדמים, על כך שיום אחד כבר לא נעבוד ונצטרך למצוא פתרון אחר כיצד לפרנס את עצמנו ואת בני משפחתנו. עלינו לעשות זאת, עלינו לתכנן את הפרישה שלנו בצורה נכונה. בדיוק בשביל זה קיים המונח "תכנון פנסיוני". הרעיון הוא, שכל אדם עובד יתחיל לתכנן כבר בשלב מוקדם איך חייו ייראו מבחינה כלכלית, בשביל שייצא לפנסיה במצב אופטימאלי.
איך מבצעים תכנון פנסיוני לעצמאים ואיך לשכירים?
כידוע, שוק העבודה מתחלק לשתי קבוצות עיקריות של עובדים: שכירים ועצמאים. כפי ששתי הקבוצות נבדלות בתנאי עבודה והיבטים אחרים, כך הן נבדלות גם בכל מה שקשור להיבטים פנסיונים. שכירים, כידוע, נהנים מפנסיה דרך מקום העבודה שלהם. על פי חוק, על המעסיק לפתוח לעובד קרן פנסיה ולהפקיד בה אחוז על פי שכרו כשהעובד מפקיד אף הוא אחוז מסוים בהתאם לשכרו.
ביום בו העובד יפרוש מעבודתו הוא יוכל לפתוח את הקרן וליהנות מהכסף שהצטבר בה. עצמאים, לעומת זאת, צריכים לפתוח לעצמם קרן פנסיה. הם יפנו אל הגורמים המתעסקים בכך, יבחרו בקרן מתאימה עבורה, ומדי חודש יפקידו אליה סכום כסף. אם ירצו, יוכלו לשנות את הסכומים בהתאם לגבוה ההכנסות שלהם. יש להם אפשרות לשלוט בצורה הרבה יותר משמעותית בסכומים המופקדים לתוכנית.
ההבדלים בתכנון פנסיוני בין שכירים לעצמאים?
תכנון פנסיוני כולל התייחסות לכל שינוי בסטטוס בחייו של העובד אשר יכול להשפיע כיצד קרן הפנסיה שלו תיראה בעתיד. מדובר על שינויים כגון:
- סטטוס משפחתי.
- שכר.
- החלפת מקום עבודה.
- מצב בריאותי.
כל שינוי כזה יכול להשפיע על המוצר הפנסיוני, בין אם זו קרן פנסיה עצמה, ביטוח חיים או קופות גמל המיועדות לפתיחה בעת הפנסיה. אצל שכירים השינויים יכולים להביא לידי כך, שלצד הקרן העיקרית, זו שהם מקבלים ממקום העבודה, הם יכולים לפתוח קרן נוספת, משלימה, בשביל לייצר תנאים טובים יותר לפרישה.
לעומת זאת, אצל שכירים, השינויים יבואו על ידי שימוש במוצרים פנסיונים נוספים או על ידי שינוי באופי ההפקדות בקרן הקיימת. בכל מקרה יהיה נכון להתייעץ עם אנשי מקצוע המתמחים בכל מה שקשור לנושא של תכנון פנסיוני, בשביל להגיע לייצר את התנאים הטובים ביותר לפרישה בעתיד.
